Page 39 - Πρώτα Χρηματοοικονομικά Βήματα

2. ΠΕΡΙΟΥΣ ΙΑΚ A Σ ΤΟΙΧΕIΑ Κ ΑΙ ΧΡEΗ

Το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο (Σ.Ε.Π.Ε). είναι το συνολικό Συνολικό Ετήσιο
κόστος δανεισμού το οποίο αποτυπώνεται ως ετήσιο ποσοστό για όλη τη Πραγματικό
διάρκεια του δανείου. Το επιτόκιο αναφέρεται μόνο στον τόκο που χρεώνε-
ται σε ένα δάνειο και δεν περιλαμβάνει τα υπόλοιπα έξοδα ή τις προμήθειες Επιτόκιο (Σ.Ε.Π.Ε.)
(π.χ. ετήσια συνδρομή). Οι τράπεζες ή οι υπόλοιποι δανειστές πρέπει να Σ.Ε.Π.Ε. =
παρέχουν πληροφορίες σχετικά με το Σ.Ε.Π.Ε. που χρεώνουν για τα δάνεια (Προμήθειες +
που χορηγούν. συνολικός τόκος)
Ποσό δάνειου
Το Σ.Ε.Π.Ε. μπορεί να χρησιμοποιηθεί για τη σύγκριση δανείων διαφορετι- *
κών τραπεζών, αφού ο τρόπος υπολογισμού του είναι ο ίδιος. Είναι χρησι- 360
μότερο εργαλείο στα βραχυπρόθεσμα δάνεια. Συνολικές ημέρες
τοκισμού
Το 2016, η ΕΕ εξέδωσε την Οδηγία για την ενυπόθηκη πίστη (Mortgage *
Credit Directive, MCD) με στόχο τη διαφάνεια των πραγματικών εξόδων 100
των στεγαστικών δανείων. Πριν από αυτό, πολλές τράπεζες διαφήμιζαν το
Σ.Ε.Π.Ε. λαμβάνοντας υπόψη ένα αρχικό ονομαστικό επιτόκιο το οποίο μπο- Συνολικό Ετήσιο
ρούσε να ισχύει μόνο για ένα σύντομο διάστημα, συνήθως δύο χρόνια. Σύμ- Πραγματικό
φωνα με την οδηγία MCD, οι τράπεζες είναι υποχρεωμένες να δημοσιεύουν Ποσοστό
το Σ.Ε.Π.Π.Ε., δηλαδή το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβά- Επιβάρυνσης
ρυνσης το οποίο αντιστοιχεί στο μέσο επιτόκιο και τις σχετικές προμήθειες
σε ετήσια βάση για τη συνολική διάρκεια του δανείου. Τα επιτόκια Σ.Ε.Π.Ε. (Σ.Ε.Π.Π.Ε.)
και Σ.Ε.Π.Π.Ε. βοηθούν τους καταναλωτές να γνωρίζουν πόσο τόκο πληρώ- Στα στεγαστικά δάνεια, το
νουν όταν λαμβάνουν ένα δάνειο. Το Σ.Ε.Π.Ε. χρησιμοποιείται για προσω- Σ.Ε.Π.Π.Ε. λαμβάνει υπόψη το
πικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες και άλλες μορφές βραχυπρόθεσμης χρημα- αρχικό ονομαστικό επιτόκιο,
τοδότησης. Το Σ.Ε.Π.Π.Ε. χρησιμοποιείται κυρίως για στεγαστικά δάνεια. όλες τις προμήθειες και την
αναπροσαρμογή του επιτοκίου
με βάση τις μεταβολές κάποιου
Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο (Σ.Ε.Π.Ε.) για διαφορετικά δάνεια επιτοκιακού δείκτη (π.χ. Euribor)
στη διάρκεια π.χ. ενός έτους
60% Σ.Ε.Π.Ε.
Τα βραχυπρόθεσμα
50.0% δάνεια είναι συνήθως
50% πιο ακριβά από τα
μακροπρόθεσμα δάνεια.
40%

30%

20%
13.0%
10%
5.5%
3.7%
0%
Δάνειο άμεσης Προσωπικό Δάνειο για αγορά Σ.Ε.Π.Π.Ε. για
εκταμίευσης δάνειο αυτοκινήτου στεγαστικό δάνειο
30 ημερών 24 μηνών 5 ετών 25 ετών

Πηγή: Προσωπικό δάνειο, δάνειο αυτοκινήτου και στεγαστικό δάνειο: ΕΕΤ, Νοέμβριος 2019
Το Σ.Ε.Π.Ε. για δάνειο άμεσης εκταμίευσης είναι ένα υποθετικό παράδειγμα που επινόησε ο συγγραφέας.
Οι τράπεζες και τα χρηματοδοτικά ιδρύματα στην Ελλάδα δεν χορηγούν δάνεια άμεσης εκταμίευσης.
39